Haloo juragan sekalian. .
Pernah baca artikel akhir2 ini tentang penolakan KPR bank. Padahal disisi lain, pemerintah udah abis-abisan membuat program FLPP buat masyarakat berpenghasilan rendah (MBR) untuk memiliki sebuah rumah idaman. Adanyaa program tersebut calon nasabah dipermudah dari subsidi bunga, minimalisir DP, dll.  Tp anehnya masih juga banyak yang ditolak, Nah itu dy yg bikin ane jadi penasaran, apa jagan2 ada juga juragan yang pernah ngalamin kejadian kayak gitu?

Coba simak 5 tips dari ane untuk menjebol KPR bank, antara lain;

1. Ketahui kondisi uang dingin juragan
Maksud kondisi keuangan adalah juragan tau perkiraan uang dingin yang juragan bisa sisain dalam sebulan. Hal ini menjadi kewajiban jika juragan ingin mengajukan KPR. Misal Fulan memiliki penghasilan sebulan 3 jt. Uang yg bisa ditabung bersih oleh sifulan dalam sebulan 1jt. Maka dengan demikian fulan dapat dikatagorikan layak mendapat KPR dengan cicilan 1jt per bulan. Lalu jika sifulan sudah menikah dan istrinya bekerja dengan gaji 2 jt. Dan dapat ditabung bersih 1jt. Maka fulan dan istri dapat mengajukan join income untuk pengajuan KPR dengan cicilan maksimal 2 jt per bulan. Uang dingin yg ane maksud disini adalah uang penghasilan dikurangi biaya rutin bulanan dan biaya tak terduga dan lainnya. Jadi walaupun uang dingin ini ilang juragan masih bisa hidup normal tanpa beban (ya beban duit ilang aja klo beneran terjadi). Apa bisa begitu, ya juragan yang tau jawabannya karena berapa pun penghasilan kita, pasti kita bisa mengaturnya semua. Hal itu tergantung dari gaya hidup dan tanggungan hidup juragan.

2. Atur pola keuangan
Nah tips yg kedua. . Setelah juragan mengetahui kondisi uang dingin juragan. Coba atur pola keuangan. Pola keuangan bisa macem2 pola, namun ane bakal fokus ke 2 poin aja, yakni pola uang keluar masuk dan pola pinjaman. Poin pertama pola uang keluar masuk, pastinya klo juragan pengen tembus KPR, minimal juaragan punya yg namanya tabungan dalam bentuk rekening di bank. Pola tabungan juragan minimal harus 3 bulan. Nah atur pola tabungan tiap bulan dengan cara tarik dan setor. Jadi klo si fulan dan istri bisa simpen uang digin, usahakan simpen dlm 1 buku tabungan. Dan digabung, udah gtu baru bentuk pola, kapan tgl uang masuk, sebaiknya tiap bulannya di tgl yang sama. Nah terus di bln kedua dan seterusnya usahakan sebelum uang masuk kita tabung, tarik dulu uang tabungan yang ada dan dimasukan total uang dingin yang ada bersamaan pada tanggal yang biasa kita gunakan untuk menabung. Nah dari sini sebenernya bisa diliat apa bener uang dingin juragan diatas beneran uang digin bulanan atau uang dingin bulan itu aja. Dengan pola ini juga rekening juragan terlihat sangat potensial dimata bank. So, jgn cuma disimpen trs tinggal yah. . Hehe
Nah pola kedua adalah usahakan punya kredit. Biar kecil tp gpp, misal kredit kendaraan bermotor atau yang lebih simple lg kartu kredit.
Karna biasanya bank akan mempertimbagkan riwayat kredit calon nasabah. Akan sangat mudah jika juragan punya riwayat kredit yang baik dengan status lancar, itu penting bgt buat ngebikin bank tambah yakin klo juragan sudah terbiasa ngutang jadi klo dikasih lg ga akan lama penyesuaiannya alias keliatan itikad kemampuan bayar juragan. Karena banyak juga org yg punya kemampuan bayar tp tdk bayar tepat waktu atau malah ga mau bayar.

3. Ajukan KPR ke 'yang tepat'.
Maksudnya pengajuan KPR baik dari sisi waktu dan bank harus tepat. Pengajuan KPR yang mudah ada di tiap akhir bulan atau tiap tri wulan. Kapan tgl pastinya hanya org dlm bank yang tau. Sebagai bocoran biasa pada akhir juni dan desember sales KPR bank berlomba-lomba mengejar target untuk closing sebelum tutup buku. So saat inilah biasanya KPR dipermudah agar target tercapai dan pembukuan bank terlihat bagus. Tepat yang kedua adalah mengajukan KPR ke bank yang tepat. Ingat spesialisasi bank, ingat juga promo2 KPR mereka, ajukan aplikasi KPR ke lebih dari 3 bank. Dengan demikian jika juragan sudah memetakan mana yg paling menguntungkan dan enaknya lagi jika gagal satu masih ada cadangan lainnya.

4. Coba ajukan rumah secondary
Tips yang keempat adalah membeli rumah second atau bahasa lainnya secondary. Orang ga banyak sadar klo ternyata pengajuan rumah second lebih 'gampang' dibanding rumah baru. Loh, kenapa? Secara logika orang lebih menyukai rumah baru biar jauh bgt asal baru pasti laris apalagi jika dibagun oleh developer ternama. Padahal klo dipikir lebih dalem, bank banyak menolak KPR karena faktor ini. Ane bilang begitu logikanya begini gan. Developer dlm membangun rumah baru kebanyakan udah kerjasama sama bank. Harga yang digunakan biasanya seragam untuk tipe rumah yang sama. Kalaupun berubah biasanya setelah kurun waktu tertentu dan serentak lagi2 dikisaran harga yang sama. Otomatis pihak bank sudah mengetahui plafon dari harga rumah yang bakal dicairin ke ente. Nah, hal ini berbeda dengan rumah second. Bank tidak mengetahui harga dasar, ga heran dalam pengajuan KPR rumah second kepada 5 bank sekaligus misalnya, maka penawaran plafon KPR yang bakal cair biadanya beda-beda antara bank yang satu dengan bank yang lain.
Hal tersebut terjadi karena bank menggunakan jasa appraisal untuk menebak harga rumah tersebut. Cara kerja appraisal bank biasanya dengan mengecek beberapa rumah yang akan dijual disekitaran lokasi. Kebayangkan klo disekitaran lokasi rumah yg dibangun oleh developer rumah baru, ya pasti harga yg didapet bakalan sama.
Apa akibatnya? Ya agan jadi susah untuk menjebol KPR, apalagi dengan adanya aturan minimal DP.
Ane kasih ilustrasi biar gampang. Rumah baru incaran fulan budget 200jt. DP minimal 20 persen jadi 40jt.
Klo fulan mau beli rumah baru maka dy harus menyiapkan uang setidaknya 60 jt. Berbeda dengan membeli rumah second, mungkin hanya dengan uang 20jt, fulan bisa membeli rumah tsb. Kenapa? Karena bank sudah memiliki patokan bahwa pencairan rumah fulan adalah 160 juta maksimal. Selebihnya fulan harus menggunakan uang pribadinya. 40 jt untuj DP. 20 jt untuk biaya notaris, pajak, asuransi, biaya provisi dan lain sebagainya.
Namun jika fulan membeli rumah second dengan type rumah yang sama, maka dengan uang 20jt pun fulan bisa membelinya. Kenapa? Karena bank tidak ada patokan untuk rumah second jadi bank akan bergantung kepada appraisal. Penilaian appraisal satu dengan yang lain tentu berbeda karena property tdk memiliki harga dasar yang ada harga perkiraan. Harga rumah second dengan type yang sama dengan rumah baru bisa jadi tembus lebih dari 200jt. Ingat dalam property tanah lebih bernilai dari bangunan. Mungkin nilai bangunan akan sangat gampang dinilai, misal umur bangunan diatas 20 thn sama dengan tidak bernilai. Namun berbeda dengan tanah. Dengan demikian tidak menutup kemungkinan harga rumah second dengan luas tanah yang sama dengan rumah baru incaran menjadi lebih mahal plafonnya. Anggap dr 5 bank yang diajukan akan menghasilkan bank a 190 jt, bank b 260jt, bank c 230jt, bank d 250 jt dan bank e 180jt.
Dab hal ini sering terjadi, jika fulan memilih bank b, maka plafon yang bisa dicairkan bank untuk fulan adalah 208 jt (80% dari plafond). Dengan begitu fulan dapat melakukan akad kredit dengan uang hanya 20jt. Dan fulan pun bisa mendapatkan cash back dr bank 8 jt. Ingat harga rumah yang di beli fulan cuma 200jt.

5. Coba gunakan jasa konsultasi
Tips terakhir jika memang keempat tips diatas juga belum berhasil untuk menjebol KPR. Tidak ada salahnya jika juragan menggunakan jasa konsultasi pada seseorang atau pada perusahaan jasa konsultan. Saat ini bayak perusahaan atau perorangan yang menyediakan jasa tersebut. Memang secara teori terlihat mudah untuk melakukan keempat tips diatas. Namun pada kenyataannya ada saja kendala atau masalah yang dihadapi dilapangan sehingga kejadian KPR lagi2 ditolak tetap terjadi. Berbeda dengan sesorang yang sudah terbiasa dalam pengajuan KPR, karena betapa sulitnya pun pengajuan KPR jika memang telah terbiasa dan mengetahui celahnya akan mudah. Dan jangan disangka jika KPR anda ditolak pihak dari bank akan memberikan penjelasan, kenapa KPR anda ditolak. Namun ada juga beberapa bank memberitahukan calon nasabahnya naun biasanya hal ini diberitahukan saat proses pengajuan KPR. Selebihnya yg dpt dilakukan hanya berintropeksi diri. Klo udh begitu gan, saran ane segera konsultasikan pengalaman anda dalam pengajuan KPR kepada biro jasa dengan jaminan KPR pasti tembus. Memang hal itu akan mengeluarkan biaya 'lebih' sebagai bentuk fee konsultan biasanya. Namun menurut pertimbagan ane, hal itu tidak akan membuat juragan rugi. Konsultasikan secara gamblang kondisi keuangan sejujurnya, bahkan jika perlu terbuka saja, misal berikan iming2 klo bisa goal KPR juragan akan juragan berikan fee sekian persen atau klo juragan emag dlm kondisi tdk ada uang dengan cash back dr bank, seperti contoh kasus yang ane kasih diatas. Intinya keahlian melobi diperlukan karena dalam jasa tidak dibenarkan adanya HPP, jadi yang membedakan mahal atau murahnya ya service yang diberikan mereka ke juragan.

Sekian share dari ane gan. Mudah2an bisa bermanfaat..