Halo

Asuransi produk yang amat rumit sekali. Itu mengapa ada agen yang pekerjaannya "menjelaskan".

Ada orang berpendapat kita tidak perlu agen asuransi lagi. Kan ada simulasi. Dari simulasi itu kita bisa mendapatkan banyak keterangan dengan lebih jelas.

Saya mau bandingkan. Methode mana yang lebih jelas dalam memprediksi biaya.

Ini ada asuransi yang amat sederhana.

UPnya 250 juta setahun. Kalau beli terpisah seharga 500 ribu pertahun



Notice kita hanya memberi 1 halaman ringkasan polis. Seorang agen yang bepengalaman seharusnya tau kok biaya apa saja. Agen agen avrist, karena mereka tau produknya apa, pasti juga bisa membuat polis dengan tanggungan dan premi yang sama dan tau isi halaman halaman lain.

Kalau anda mengandalkan membaca kontrak, anda harus membaca 15-20 halaman panjang. Kemungkinan besar biaya tidak ditulis jelas. Dan ini yang kita mau tau sama sama. Ditulisnya di mana? Untuk tahu biaya ditulis dimana, anda juga butuh seorang agen jujur yang mau menjelaskan. Sampai sekarang belum ada satupun agen avrist mau menjelaskan biaya biaya di polis itu ditulisnya dimana, kalau ditanya depan umum. Penjelasan mereka secara private amat mencurigakan.

Sebagai perbandingan, untuk analisa matematik kita hanya butuh 1 halaman dan pemahaman kalau asuransi dengan UP 250 juta setahun itu pasarannya 500 ribu per tahun.



Analisa matematik tidak butuh kejujuran agen dan hanya butuh informasi dari 1 halaman itu. Kalau mau analisa yang cukup akurat, malah hanya butuh 1/3 atau bahkan 1 atau 2 angka saja dari yang tertulis di halaman itu.

Memang amat rumit. Tetapi kerumitan itu dihandle oleh ahlinya dan komputer jadi anda tidak harus khawatir. Ada penjelasannya kok. Untuk produk ini, karena hasilnya extreme sekali, analisnya memasukkan banyak data.

Nih analisanya



Analisa lengkap anda bisa baca https://www.kaskus.co.id/post/5b8b40...1b1c368b4568/1

Anda hanya perlu memasukkan 2-3 angka untuk mendapat informasi terpenting. Tapi khusus untuk kasus ini, karena extreme sekali, kita masukkan banyak data analisa. Untuk memastikan tidak salah.

Kesimpulan kalau mengandalkan simulasi dan sedikit pengetahuan tentang unit link in general:

1. Ada biaya 52.5 juta di tahun pertama
2. Ada biaya 133 juta di 5 tahun pertama
3. Biaya tahunan 2 juta
4. Kalau ada yang bilang semua uang yang disetor diinvestasikan, dan nilai tunai berkurang ditahun tahun awal karena ada investasi yang tidak bisa diambil dulu, penalty kalau tutup awal, itu hampir pasti penipuan. Yang betul betul sebagian besar uang tidak diinvestasikan tetapi hilang untuk biaya.
5. Produk ini 105 kali lebih mahal di tahun pertama. Kalau lanjut lebih rugi lagi. Kalau jangka panjang bisa 20-30 kali lebih mahal dari beli terpisah.
6. Apabila anda membeli produk ini dan meneruskan polis sampai tahun 90, anda akan lebih miskin Rp. 7.56 trilyun rupiah lebih miskin dibanding kalau uangnya anda taruh di investasi tanpa biaya. Asumsinya, setoran sama, ROI 13%.
7. Rp. 7.56 trilyun itu 29.8 kali lebih besar dari total uang yang hilang kalau anda beli asuransi terpisah.
8 Apabila anda beli produk avrist ini, anda akan lebih miskin Rp. 7.39 trilyun dibanding kalau anda beli asuransi terpisah, lalu sisanya anda taruh di reksadana tanpa biaya. Asumsinya adalah return kedua investasi sama sama 13% fix. Jadi return sama, manfaat asuransi sama, setoran sama persis. Tapi anda akan spend jauh lebih banyak uang (29.8) kali lipat kalau anda beli produk avrist ini dari pada beli asuransi normal.
9. Present value dari 7.56 trilyun itu adalah 126 juta kalau kita menggunakan discount rate 13% (sama dengan return). 126 juta itu terjadi karena ada biaya akuisisi dan top up dan lain lain sekitar 133 juta di 5 tahun pertama. On top of that ada biaya 2 juta rupiah. Ini jauh lebih mahal dari kalau beli asuransi terpisah, yang harganya hanya 500 ribu setahun. 500 ribu pertahun artinya hanya 2.5 juta rupiah di 5 tahun pertama dan well, 500 ribu di tahun berikut.
10. Kalau return dari investasi fix 13% setahun (dalam praktek reksadana return dibawah 13% setahun dan tidak stabil). Semua biaya di avrist equivalent dengan kalau anda bayar 126 juta di awal tahun pertama. Sedangkan kalau anda beli terpisah, semua biaya equivalent dengan kalau anda bayar 4.3 juta saja.
11. Kalau anda taruh 4.3 juta dan membungakan uang anda dengan bunga 13% pertahun, 4.3 juta itu cukup untuk membayar asuransi seharga 500 ribu setahun selama 90 tahun. Tapi kalau anda membeli produk avrist ini, present value dari total biaya adalah 126 juta untuk manfaat asuransi yang sama. Kedua duanya punya nilai tunai jangka panjang yang sama, yaitu 0.
12. Kalau customernya mau melihat analisa kita sebelum beli, dia pasti tidak beli. Tetapi customernya terlalu malas untuk membuat simulasi dan mengandalkan baca kontrak dan tanya agen. Mungkin karena tidak menyangka asuransi seharga 500 ribu bisa ada biaya puluhan, bahkan ratusan kali lipat sebelum beli. Dan setahu kita customernya sudah jauh lebih teliti dari majoritas customer asuransi lainnya.
13. Bayangkan anda punya uang 397.4471 juta rupiah yang anda taruh di "investasi dengan bunga fix 13% setahun". Lalu bayangkan anda bayar 126.48 juta untuk mendapatkan asuransi dengan manfaat sama selama 90 tahun. Kan sisa 271.06 juta. Misal Dalam 90 tahun yanga 271.06 juta itu bunga berbunga tanpa diusik. Dalam 90 tahun, nilai tunai dari 271.06 juta itu akan sama dengan nilai tunai dari simulasi untuk awal tahun 91. Tetapi kalau anda beli asuransi terpisah anda hanya perlu menyisihkan 4.3 juta, untuk membayar seluruh asuransi. Ini jauh lebih kecil dari 126.38 juta yang anda harus sisihkan diawal kalau beli produk avrist ini.
14. Semua analisa ini sebetulnya berlebih. Kalau anda lihat ada biaya 52.5 juta di tahun pertama, 133 juta di 5 tahun pertama, dan 2-3 juta di tahun berikut, orang normal sebetulnya juga tahu kalau produk avrist ini jauh lebih mahal dari beli asuransi terpisah yang hanya 500 ribu setahun. Masalahnya setau kita, mengetahui semua biaya itu ada susah sekali kalau tanya agen dan mengandalkan baca kontrak. Ini yang kita mau tau. Coba anda tanya, dijelaskan tidak? Dan tentu saja nilai tunai anda akan jauh berkurang baik jangka panjang maupun jangka pendek. Masalahnya kita dengar banyak agen avrist masih ngenyel ini jangka panjang untung. Kita juga dengar sebelum beli dan bahkan sesudah jelas biaya banyak uang hilang untuk biaya customer service dan agen avrist pun masih ngenyel uang tidak hilang, memang semua investasi, dan jangka panjang untung. Menurut analisa kita, uang hilang banyak, majoritas uang tidak diinvestasikan di tahun pertama, jangka pendek rugi, jangka panjang lebih rugi lagi. Dan ini datanya dari simulasi yang ditulis avrist sendiri. Ini yang kita mau luruskan di depan umum supaya tidak ada orang yang salah beli lagi.
15. Oleh karena itu jangan beli. Produk avrist ini, kalau analisa kita betul dan semuanya betul, shitty. Kita tidak sengaja mislead here. Yang memeriksa dan membuat analisa ini cukup tahu tentang analisa matematis.

Nomor 4 itu sedikit kontroversial. Bahkan misalnya betul nilai tunai hilang karena biaya. Membuktikan itu penipuan dipengadilan susah. Belum tentu hakim dan hukum di indo menganggap itu penipuan.

Agen bisa belagak bego memang tidak tahu. Avrist bisa menyalahkan agen. Bahkan mereka bisa argue kalau secara technis betul. Memang ada investasi yang tidak bisa diambil dulu, dan tidak bisa diambil kapanpun. Itu mengapa penjelasan di depan umum penting. Kalau penjelasan private, secara private, agen bisa bilang semua investasi. Lalu sesudah kasus tinggal bilang ini memang investasi dengan biaya 100% dari yang diinvestasikan.

Customer normal kalau tau seluruh uang diinvestasikan di "investasi dengan biaya 100% dari investasi" juga tau itu bullshit. Hakim mungkin tidak.

Semua konklusi ini benar kalau semua perhitungan kita benar.

Ada dua cara buat tahu

Methode 1: Analisa Matematik dari simulasi Avrist sendiri. Simulasi avrist tidak bisa dipakai untuk memprediksi nilai tunai. Tetapi bisa dipakai untuk memprediksi biaya. Linknya di sini Analisa Matematik


Kalau menurut analisa di thread itu, semua kesimpulan diatas betul kurang lebih. Tapi siapa tau yang menghitung salah hitung atau ada kesalahan. Untuk memastikan, kita butuh metode 2.

Nah coba kita pakai cara lain yang lebih umum.

Methode 2: Tanya agen dan baca kontrak. Coba anda tanya agen agen, PR dan customer service avrist. Biaya apa saja? Di 5 tahun pertama ada biaya apa saja? Di tahun berikut estimasi total biaya berapa? Betul tidak di tahun pertama "semua diinvestasikan"? Biaya ditulisnya di mana? Biaya ditulisnya dimana juga penting karena sebagai customer anda tentu tidak ingin terlalu mengandalkan kejujuran agen kan? Jadi tanya juga ditulisnya dimana supaya anda bisa tahu biaya biaya besar itu ditulis dikontrak secara jelas tidak.

Ini polis yang sama kok. Anda tanya, tunggu jawaban mereka di depan umum. Ada cukup informasi di thread itu agen agen avrist tau kok jawabannya. Masalahnya mereka mau menjelaskan dengan jelas tidak didepan umum? Ya kita lihat sama sama. Kejelasan agen agen avrist dalam menjelaskan polis mereka didepan umum kira kira sama dengan kejelasan agen agen avrist waktu menjelaskan ke customer mereka secara private. Estimasi lah. So far, sih mereka diam terus. Ntah mengapa.

Kalau mereka tidak jawab artinya ya tidak jelas  ya? Common sense. Kalau mereka jawab tetapi jawabannya aneh dan mencurigakan, artinya tidak jelas juga ya? Kalau ada keraguan, anda bisa follow up question. Kalau follow up questionnya tidak dijawab dengan jelas ya artinya tidak jelas juga. Simple kan?

Sesudah membandingkan penjelasan dari kedua hal tersebut, coba vote, keterangan mana yang menurut anda lebih jelas?

Simple kan?

Kalau banyak orang berpendapat analisa matematik lebih jelas, ya kita usahakan supaya analisa itu tersedia gratis untuk sebanyak mungkin orang yang mau beli asuransi. Kalau penjelasan dari banyak agen avrist jauh lebih jelas, ya saya kira tidak perlu repot repot.