Berdasar pengalaman pribadi ane yang sudah sekian lama malang melintang di dunia ngutang dan perkreditan.
Ane pengen berbagi sedikit tips untuk Agan-aganwati semua.

Sedikit intermezzo, ane tulis pengalaman pertama ane dengan yang namanya lembaga pembiayaan.
Pengalaman yang mungkin bisa dijadikan contoh betapa mudahnya orang yang gak ngerti apa-apa buat dikadalin.
Perlu digaris bawahi disini, ane sama sekali gak menyalahkan atau mendiskreditkan pihak leasing dan segenap mekanisme kerjanya.Semua peraturan dan persyaratan sudah ditulis secara jelas.
Dan ketika ane memutuskan untuk menggunakan jasa leasing tersebut, berarti ane sepenuhnya setuju dengan semua peraturannya.
Sehingga kebodohan sepenuhnya benar-benar ada pada diri ane sendiri yang dengan sukarela dan tanpa paksaan mau-mau aja dikadalin



Skip cerita, setelah ane kuliah, ada mata kuliah aplikasi komputer. Dosennya selain ngajarin materi-materi Microsoft Excel juga ngasi tau penerapannya untuk kehidupan nyata. Salah satunya perhitungan bunga-bungaan. Bahkan beliau dengan gamblang ngasi tips-tips supaya kita gak mudah dikadalin sama orang soal kredit.
Dosen ane bener-bener WOLUUUUUU.....

Tips-tips itu lalu ane gabung sama pengalaman-pengalaman pribadi. Dan jadilah thread ini, 7 Hal yg Wajib Kita Tanyakan Sebelum Mengajukan Kredit Pada Leasing atau Lembaga Pembiayaan. Cekidots...

1. BESARAN BUNGA

Tanyakan berapa besar bunga pinjaman per-bulan, bukan berapa besar angsuran perbulan!

Mayoritas lembaga pembiayaan tidak mencantumkan besaran bunga pada brosur yang mereka edarkan.
Dan disitulah kita seringkali terkecoh. Asal besar cicilan perbulan masih masuk di kantong, kita langsung ambil begitu saja tanpa berpikir masih banyak perusahaan leasing yang bunganya lebih rendah.

Rata-rata leasing mengambil bunga mulai dari 1,5% - 4% perbulan. Walaupun kadang ada juga yang bunganya diatas 5%. Amit-amit jabang baby Gan kalo sampe bunganya diatas 5%.
Agan mesti bandingin selisih bunga antar leasing walaupun hanya nol koma sekian persen. Karena imbasnya terhadap jumlah hutang + bunga yang wajib Agan bayar sangat besar.
Bunga pada dasarnya mendefinisikan kredit. Semakin kecil bunga pinjaman, semakin kecil pula total kewajiban yang harus Agan bayarkan.

Kenapa harus tanya besar bunga?
Mengetahui besaran bunga adalah cara paling mudah membandingkan dan memilih leasing. Kalo Agan mau membandingkan leasing dari besar cicilan, pasti akan rancu. Karena masing2 leasing menentukan besar DP dan jangka waktu pelunasan yang berbeda-beda. Jadi besar angsuran perbulan tidaklah akurat bila dijadikan dasar untuk membandingkan dan memilih leasing.

2. MASIH SOAL BUNGA

Setelah mendapat angka berapa % bunga yang dikenakan pihak leasing, jangan langsung percaya begitu saja.
Tanyakan apakah angsuran perbulan yang wajib Agan setorkan perhitungannya benar-benar sesuai dengan tingkat bunga yang dikenakan.
"Kamsudnya pegimane tu Gan?"
Supaya lebih mudah dicerna, ane jelasin pake contoh.
Misal, Dealer XXX melalui Lembaga Pembiayaan Gak Woless Finance menawarkan kredit motor Yam*ha Sc*rpio Z dengan bunga hanya 1,5 % per-bulan.

Nah, minta pihak leasing membuktikan perhitungan angsuran per-bulan sudah sesuai belum dengan bunga 1,5 % per-bulan.

Agan juga bisa mengecek sendiri bener enggaknya perhitungan dealer dengan menggunakan program Microsoft Excel memakai rumus PMT (kalo belum tau, bisa Agan cari tutsnya di Google)
Berikut pembuktian yang ane lakukan dengan Excel:


Dari screenshot di atas terbukti kalo Dealer XXX tidak jujur soal perhitungan bunga. Dikatakan bunga hanya 1,5 % per-bulan, namun setelah dihitung ternyata 2,25 %.

Ato Agan juga bisa ngitung bunganya secara manual.
Begini caranya:


3. MASIH SOAL BUNGA LAGI

Bila dua point di atas lulus, silahkan Agan lanjutkan point ketiga!
Tanyakan sistem bunga yang digunakan Flat atau Bunga berbunga. Dan menggunakan suku bunga tetap atau mengambang!

Untuk bunga flat atau bunga berbunga ane rasa Agan-aganwati udah ngerti. Tapi kalo suku bunga tetap dan mengambang, begini ceritanya.
Pada suku bunga yang bersifat mengambang, besarnya bunga yang harus dibayar Debitur dapat berubah sesuai dengan tingkat suku bunga yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Dengan demikian apabila suku bunga yang disepakati pada awal perjanjian adalah sebesar 12%, maka selama jangka waktu kredit suku bunga dapat turun menjadi 10% atau bahkan naik menjadi 15%.

Alhasil, suku bunga dari kredit jenis ini dapat berfluktuasi. Sedikit ketidakpastian yang bisa menguntungkan, tapi juga bisa merugikan.
Jadi terserah Agan-aganwati mau memilih sistem bunga mana.

4. BIAYA ADMINISTRASI

Setelah masalah perbungaan clear. Hal yang wajib Agan tanyakan selanjutnya adalah biaya administrasi.

Terkadang ada pihak leasing yang berlaku curang dengan menggelembungkan biaya administrasi.
Maka dari itu tanyakan secara detil pos-pos pengeluaran untuk administrasi apa saja yang harus Agan bayar sebagai debitur.
Kalo ada yang janggal patut Agan pertanyakan.

Selain biaya administrasi, ada beberapa point lanjutan yang juga harus ditanyakan, seperti: premi asuransi, tanggal jatuh tempo angsuran, biaya denda keterlambatan angsuran, serta biaya pelunasan dipercepat.
Semuanya harus diperjelas untuk menghindari hal-hal tidak diinginkan terjadi kelak.

5. ASURANSI

Tanyakan jenis asuransi yang digunakan leasing!

Biasanya ada 2 jenis asuransi kendaraan yang ditawarkan.
All Risk dan Total Loss Only (TLO). Yang terakhir hanya melindungi kehilangan kendaraan terkait curanmor dengan masa perlindungan sampai dengan 12 tahun. Sementara untuk All Risk, cakupannya lebih luas lagi. Kendaraan juga akan dilindungi dari resiko kecelakaan, huru-hara dan bencana alam.
Namun begitu, jumlah premi yang mesti Agan bayarkan untuk All Risk tentu saja lebih besar dibandingkan TLO.

6. SUMBER DANA

Tanyakan dana yang digunakan untuk pinjaman berasal dari mana!

Agan juga berhak bertanya darimana asal dana yang dikucurkan untuk kredit. Apakah sepenuhnya berasal dari pihak leasing itu sendiri, atau dana berasal dari Bank yang berafiliasi dengan leasing tersebut.

Kenapa mesti menanyakan sumber dana?
Kalo dana berasal dari bank, kemungkinan bunga yang dikenakan akan lebih tinggi bila dibandingkan leasing yang memberi pinjaman dari dana mereka sendiri.
Karena Agan akan membayar bunga pinjaman untuk Bank sekaligus membayar profit yang diambil leasing.

Yah, terkadang memang seperti itu cara kerja leasing. Mereka menawarkan pembiayaan secara kredit, namun hutang debitur dimasukkan dalam pinjaman ke Bank atas nama debitur itu sendiri.

7. PROSES PENGAJUAN KREDIT
Tanyakan bagaimana proses pengajuan kredit!

Dalam hal ini termasuk syarat-syarat yang harus Agan penuhi untuk mengajukan pinjaman.
Menariknya, menurut pengalaman ane, semakin perusahaan pembiayaan teliti dalam menyaring calon debiturnya, biasanya semakin baik hak-hak mereka akan dilindungi dalam perjanjian kredit.
Jangan ragu hanya karena proses yang dilalui sepertinya panjang atau persyaratan-persyaratan yang harus dipenuhi banyak.

Dan juga jangan sekali-kali tergiur dengan tawaran proses mudah dan cepat tanpa memperhatikan 6 hal diatas terlebih dahulu.